“2013年，咱们成立合作社抱团发展，为的是提升生产水平、赢得市场话语权。可这建仓库、打品牌都需要大量投入，咱农民投不起，办贷款也没有银行认可的抵押物。今年，有政府设立的风险基金作担保，有土地经营权收储公司做后盾，合作社用300亩土地经营权作抵押，从县农商银行贷到了210万元。”临沂市沂南县双堠镇和平村鲁润果蔬种植专业合作社理事长沈树河说。鲁润合作社能够迅速用土地经营权获得抵押贷款，得益于沂南县推进农村产权抵押金融创新的政策设计。
全力推进产权颁证和交易市场建设
赋予农村产权权能，要有两个基础：一是各类产权的确权登记颁证，这是开展产权交易、抵押、担保、入股等的法律凭证；二是建设完善的交易市场，推动产权交易，通过交易体现产权价值，为其抵押、担保等权能的实现提供价值依据。对此，沂南县自2012年起着力推动农村各类产权确权登记颁证。2014年8月，沂南在全国率先完成了全县所有村庄的土地承包经营权确权登记颁证。同时，农业、国土等部门，交叉推进了农村集体土地所有权、宅基地使用权、集体建设用地使用权、农民住房所有权和水域滩涂养殖使用权等的确权登记颁证。沂南着力建立现代农村综合产权交易管理服务体系，建成了县农村产权交易综合服务中心，16个乡镇成立了乡镇交易中心，村组全部聘用了农村产权交易流转经纪人，一个县乡联网、运行顺畅、助推发展的农村产权交易体系基本形成。沂南在出台《关于开展农村土地承包经营权抵押融资工作的意见》后，又先后制定了《抵押贷款管理办法》《价值评估办法》《风险补偿管理办法》《经营权收储管理办法》等配套文件，完善确权登记颁证、信用体系建设、风险缓释及补偿、抵押物处置等配套机制，建立经营权流转、价值评估的专业化服务机制。
“基金作保+专业处置”化解各方担忧
沂南运行机制的特点和核心是“风险基金+经营权收储”，前者带动风险分担，后者解决处置难题。据该县《农村产权抵押融资风险基金管理办法》，该基金是由县政府出资设立的专项资金，总额1000万元。基金设在县财政局，实行专户管理、专账核算、封闭运行。基金对担保公司、保险公司或贷款银行因借款人不能按期清偿农村产权抵押融资贷款而对抵押资产进行处置后产生的损失部分，按损失金额的1/3给予补偿。据该县《农村承包土地经营权收储管理办法》，一旦借款人不履行到期债务，经抵押权人和收储公司协商一致，将土地经营权委托给收储公司通过挂牌流转、协商流转、土地托管等方式进行处置，收储公司依处置收入、按差额定率累进法计算并收取委托费用。收储公司处置经营权取得的收入，首先支付委托费用及偿还代付，剩余部分交抵押权人，超出贷款本息部分归还借款人。
实现“风险多方共担、处置共同给力”
在沂南最多的是土地承包经营权抵押贷款，采取的多是“土地承包经营权+地上附着物/种养物/保证”和以农民专业合作社、家庭农场等规模化经营主体为对象的“土地经营权”抵押等方式。同样，在抵押物处置上，在充分发挥农村承包土地经营权收储公司龙头作用的同时，还要调动新型经营主体、专业化服务主体和地方政府等的积极性。对此，沂南县在《农村承包土地经营权收储管理办法》中明确，一是鼓励农业经营主体参与，对承接主体给予农业项目优先安排、贷款或其他融资支持实施利率优惠等；二是建立与完善利益连结机制，落实各乡镇在土地二次流转及处置中的监管看护、处置协助责任，对积极参与协助处置的乡镇政府，由收储公司依处置收入、按差额定率累进法计算并支付管理费用。
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